マイホームのご相談のときに、保険も見直しも一緒にご希望される方が増えてきました。
保険業界から発信されていますが、現実として、マイホーム購入と保険の見直しは、同時に考えた方がいいです。
住宅ローンを組む方（組んでいる方も？）は、ムダな保険料をお支払いかもしれません。
今回は、【住宅ローンのメリット】「団信」について、まとめました。
- 奥様が専業主婦や子育て中など、夫婦での収入の差がある。
- 家探しを始めたばかりで、勉強したい。
- 家族の保障や将来のお金のことを知りたい。
- 住宅ローンを組む予定がある。
そもそも団信（団体信用生命保険）とは？
突然ですが、
みなさまは、団信をご存じでしょうか？
住宅ローンを組む場合、過去の病歴や健康診断・人間ドックのことなどの健康状態の告知が必要です。
最近だと、血圧や尿検査の結果を記入するものもありますので、お酒の飲み過ぎやタバコを吸いすぎはあまりオススメできません。
そして、健康状態を告知して加入する保険のことを「団信」といいます。
【団信とは？】
団体信用生命保険（通称「団信」）とは、住宅ローンを組んだ方（被保険者）に万が一のことが発生した場合に、生命保険会社が住宅ローン残高に相当する保険金を金融機関に支払うことで、マイホームの購入者に代わって住宅ローンを返済する制度です。
通常の住宅ローンを組む場合、団信に加入することになりますので、健康状態も審査の一つといえるでしょう。
【保障内容】
死亡・所定の高度障害状態、医師の診断書等により保険会社に余命6ヶ月以内と判断された場合、住宅ローン残高が「0円」になります。
【保険料】
一般団信と言われている通常の団信は、保険料はかかりません。住宅ローンの金利に含まれています。
所定の高度障害状態とは？
- 両名失明
- 言語機能を失う
- 脳・脊髄の障害で要介護
- 両手首・両足首を2カ所以上の切断
※団信加入が必須でないもの（フラット35）や基準が緩やかな商品（ワイド団信）もあります。
住宅ローンを組んでいる世帯主に万が一のことがあった場合、住宅ローン残高がゼロになり、固定資産税・駐車場代・管理費等だけで住み続けることができます。
もし、マイホームを売却する場合は、売却価格が保険金のようなイメージですね。
つまり、将来的に売れない物件を選んでしまっては、残された家族も困りますね。
ペアローンの場合は、残された妻(夫)も支払いが続くことになります。
※ペアローンでも残高がなくなる商品（夫婦連生団信）もあります。
ご自宅の査定・住宅ローンの内容チェック・保険の見直しのご相談は>>
また、ペアローンを組むのが心配だと思う方もご安心ください。（すでに組んでいる方は保険でカバーしましょう。）
夫婦のローンでも安心｜夫婦連生団信とは？
通常、夫婦で住宅ローンで組んでいて、夫(妻)に万が一のことがあったとき、残された妻(夫)の借入分は支払いが続くことになります。
フラット35では、デュエットと言われているもので、ご夫婦のどちらか一方の加入者が死亡または所定の高度障害状態になられた場合、お住まいの持分にかかわらず、残りの住宅ローンがゼロになるものです。
残されたご家族に住宅ローンの支払いを残さない団信
この安心感が、保険の大切な役割の一つですね。
不動産の営業スタッフに言われるがまま、住宅ローン控除を目的にペアローンにしてしまうのも考えものです。
そして、健康状態がよくない方は、団信に加入できないかというと、そうでもありません。
基準が緩い「ワイド団信」とは？
健康診断の結果が悪くて、団信に加入できるか心配されている方へ、
例えば、糖尿病や高血圧などで薬を常用されている方や何かしらの数値が悪いなど、ワイド団信を利用してマイホームを持っている方もいらっしゃいます。
※あくまで各金融機関と保険会社の審査によります。ご注意ください。
一般的なワイド団信は、金利が０．３％上乗せになります。
がんや3〜8大疾病団信までカバーする商品もあります。
住宅ローンの競争により、多くの商品が選べるようになってきました。
がんや◯大疾病になった場合にもカバーしてくれる商品も出ています。
がんと診断された場合 → 住宅ローンの残高がゼロへ
ただし、適用にならないがん（下記のもの）や適用される条件があります。各金融機関へご確認するようにしましょう。
- 上皮内がん
- 皮膚がん
- 団信加入から90日以内の診断
特に、◯大疾病については、就業不能状態が継続されることで、その月の支払いが免除になるなど、住宅ローンの残高がゼロにならない商品もあります。よく理解してからご加入ください。
【3大疾病】
がん・脳卒中・心筋梗塞
【8大疾病】
3大疾病 ＋ 高血圧疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・すい炎
- 貸貸 VS 持ち家の比較と周辺の相場がわかる。
- 現在加入している保険の見直しができる。
- 万が一のことがあった場合の必要保障額がわかる。
現在のあなたの収入と支出から必要保障額を計算してご家族の安心をご提案することができます。
お気軽にお問い合わせください。
よくあるご質問
通常の住宅ローンは、健康状態も審査の基準となります。そのため、借り換えができない場合もあります。マイホームのご購入するときにきちんとご加入をオススメいたします。ご質問などあれば、お気軽にご相談ください。
こちらもオススメ記事>>
>>【不動産の売買】「売買する前に読むマイホームの知識」まとめ
